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新浪科技發布時間：02-0200:37新浪網技術（中國）有限公司官方帳號來源：21世紀經濟報道原標題：征信市場制度建設 是重中之重楊濤（中國社科院金融所研究員、北京立言金融與發展研究院院長）近日，中國人民銀行發布《征信業務管理辦法（征求意見稿）》，引起了各方熱議。我們看到，在前期六部門聯合發布的《統籌監管金融基礎設施工作方案》中，除了支付清算設施之外，也包括了基礎征信系統及其運營機構。在當前國內外新形勢下，推進我國征信市場高質量發展，具有幾方面的重要作用。一是對金融效率與金融功能優化有價值。作為廣義的金融基礎設施之一，征信就如同金融體系的道路運行規則與標準，對提升金融運行效率有重要影響。具體來看，征信可以包括企業征信和個人征信，前者對于企業融資活動影響極大，后者則對個人消費金融等影響深遠。尤其是對于提升普惠金融服務能力來說，征信體系更是不可或缺。眾所周知，大量個體及小微企業缺少抵押物和規范的財務報表，金融機構很難通過獲取傳統資信信息對它們進行風險評估，而征信服務的創新有助于緩解成本高、效率低的難題。二是對于金融安全有重要影響。征信是保障金融機構安全運行的重要因素，從微觀層面來看，在金融機構放貸業務中，始終貫穿著各類信用風險、欺詐風險等，這些風險如果過度積累，特定情況下有可能產生系統性影響和沖擊。對于實體部門來看，無論是企業還是居民，征信評價也是一種紀律約束，避免過度借貸帶來高杠桿風險。三是對于促進經濟高質量發展有意義。如可以倒逼企業不斷重視管理與信用體系建設，尤其是諸多中小民營企業還處于從“朋友圈融資”“親情融資”文化向現代融資文化的過渡中。也有助于企業適應電商等新經濟模式的發展，促使新經濟、新金融、新征信更加匹配。四是有利于整個社會信用體系建設。雖然征信與信用的邊界既有區別又有交叉，但征信體系的完善，對于整個社會信用體系建設來說顯然也具有積極作用。當然，值得探討的是我國征信市場還有許多不完善的地方，存在大量非法從事征信業務、侵害信息主體權益等問題，對此監管與制度建設也需要與時俱進，規范征信市場發展。一是從體制機制上，不斷完善不同層面的法律、法規、規則完善，持續優化多層次的監管協調機制；二是從監管程序上，注重梳理和完善事前、事中監督，事后懲戒與救濟；三是強調征信不能濫用，尤其不能替代信用與道德判斷；四是要有效甄別非法征信活動的邊界，因為有的確實是“壞分子”，有的則是改革探索期、制度模糊期的有效創新嘗試。前者即監管者所關注的、提供征信服務中的諸多違法違規行為，如：以欺騙、脅迫、誘導的方式；以向被采集的個人或企業收費的方式；從非法渠道采集；以其他侵害信息主體合法權益的方式。后者則需更加謹慎地分析。進一步來看，結合現有《征信業務管理辦法（征求意見稿）》，我們認為起碼需注意幾方面的問題。一是在辦法里把“為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息”均認定為信用信息，這也值得探討。因為可用于征信服務的替代數據也需要有更加清晰的界定，如果內涵和外延過于擴大和模糊，也不一定有利于準確把握征信活動的實質。二是辦法把“利用信用信息對個人和企業作出畫像、評價等活動”均認定為征信業務，那么則需考慮，如果是一般性的數據服務商，利用替代數據對客戶進行評價，也并非基于金融服務目的，但其評價結果有可能被其他機構用來做信用判斷，那是否需納入征信監管范疇？這其實也是各國面臨的難題，因為一方面海外征信服務產業鏈比較長，數據收集、模型分析、評價評級、服務提供可能由不同主體完成，另一方面有大量的數據服務商不斷涌現，提供營銷、反欺詐、個人信息搜索等服務，因此監管者往往只著重關注征信服務提供商，對于其他主體則在觀察和研究監管責任。我國目前是對征信服務機構進行“大一統”歸納，但不能簡單地把各類數據服務商都納入征信服務機構，這也不利于合理、有效監管。三是探索推動征信行業自律機制建設。可借鑒的是，在美國由多個部門從行政和司法方面監管征信行業，再加上民間行業協會組織自律，最終形成多頭監管的格局。如全國信用管理協會（NACM）、消費者信用協會（CDIA）和美國國際信用收賬協會（ACA International）都發揮了主導作用。我國由人民銀行統一監管符合國情與行業內在特點，但還缺乏有效的自律機制發揮作用，對此應加快推動國家級的征信行業協會建設，與行政監管形成有效互補。（作者：楊濤 編輯：洪曉文）舉報反饋

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